Подушка безопасности — это деньги, которые лежат на случай, когда доход вдруг пропал или появился большой непредвиденный расход: потеря работы, болезнь, сломавшийся холодильник, срочный ремонт машины. Её задача — дать вам время спокойно решить проблему, не беря кредит и не продавая вещи в спешке.
Хорошая новость: чтобы её собрать, не нужно много зарабатывать. Нужна понятная цифра и регулярность.
Сколько нужно: 3–6 месяцев обязательных трат
Подушку считают не от зарплаты, а от обязательных расходов — того, без чего не прожить: жильё и коммунальные платежи, продукты, транспорт, связь, лекарства, платежи по кредитам. Кафе, подписки и отпуск в трудный месяц можно отложить — значит, подушка на них не нужна.
Подушка = обязательные расходы в месяц × 3–6.
Например, обязательные траты — 45 000 ₽ в месяц:
| Запас | Сумма |
|---|---|
| на 3 месяца | 135 000 ₽ |
| на 6 месяцев | 270 000 ₽ |
Когда хватит трёх месяцев, а когда нужно шесть
- Около трёх месяцев, если работа стабильная, в семье два дохода, а новую работу по вашей специальности обычно находят быстро.
- Шесть месяцев и больше, если вы единственный кормилец, есть дети или ипотека, доход нерегулярный (фриланс, сезонная работа, свой бизнес) или поиск работы в вашей сфере занимает долго.
Если не знаете свои обязательные расходы — посмотрите траты за прошлый месяц и сложите только то, без чего не обойтись. Или возьмите половину дохода на руки: по правилу 50/30/20 столько обычно и уходит на обязательное.
Где держать подушку
У подушки три требования: деньги должны быть сохранны, быстро доступны и не на глазах.
- Отдельно от карты для покупок. Если подушка лежит на той же карте, она незаметно растворяется в тратах.
- Там, откуда можно снять за день без потерь. Подходят накопительный счёт или вклад с возможностью снятия без потери процентов. Вклады и накопительные счета в банках — участниках системы страхования застрахованы до 1,4 млн ₽ в одном банке.
- Не в рискованном. Акции, криптовалюта, «дать в долг под процент» — для подушки не годятся: в нужный момент сумма может оказаться меньше, а деньги — недоступны.
Кредитная карта — не подушка: это долг, который в трудный момент придётся возвращать с процентами.
Как собрать с нуля
1. Начните с мини-подушки
Полная подушка в 3–6 месяцев с нуля выглядит недостижимой. Поэтому первая цель скромнее — один месяц обязательных трат. Она закрывает большинство неприятных сюрпризов: ремонт, лечение зуба, внезапную поездку.
2. Откладывайте в день зарплаты
Сразу, как пришли деньги, — фиксированный процент на отдельный счёт. Даже 5% лучше, чем ноль: главное, чтобы это стало автоматическим действием, а не решением, которое каждый месяц приходится принимать заново.
Сколько времени займёт подушка в 135 000 ₽:
| Откладываете в месяц | Срок |
|---|---|
| 5 000 ₽ | 27 месяцев |
| 10 000 ₽ | 14 месяцев |
| 15 000 ₽ | 9 месяцев |
| 20 000 ₽ | 7 месяцев |
Посчитать свой срок, в том числе с процентами по накопительному счёту, можно на калькуляторе накоплений.
3. Добавляйте разовые деньги
Премия, налоговый вычет, подарок, продажа ненужного, кешбэк — направляйте их в подушку целиком или хотя бы наполовину. Это самый безболезненный способ ускориться: вы не урезаете привычные траты.
4. Сначала подушка, потом цели
Пока подушка не собрана, отпуск и новые гаджеты лучше копить медленнее. Иначе первая же поломка съест и отпускные.
Когда подушку можно тратить
Только на настоящие неприятности: потерю дохода, лечение, срочный ремонт. Распродажа, отпуск или «очень хочется» — не повод. Если подушку пришлось потратить, её восстановление снова становится целью номер один.
Как это устроено в НаСвои
- Накопления отдельно. Вклады и накопительные счета показываются в разделе «Накопления»: они входят в общий остаток, но не в «Можно тратить» — подушку не захочется потратить по ошибке.
- Цель с прогнозом. Заведите в копилке цель «Подушка» — увидите прогресс и примерный месяц, когда соберёте.
- Отложить после дохода. Записали зарплату — приложение предложит отложить процент в одно касание.
Бесплатно, без паролей от банка — попробуйте НаСвои.