Спрашивают обычно так: плачу по кредитке каждый месяц, а долг не уменьшается, куда он девается? Он девается в проценты и в новые покупки, которые вы по привычке снова кладёте на ту же карту. Чтобы долг пошёл вниз, нужны две вещи сразу: платёж заметно больше минимального и правило, что новые траты с карты не прибавляются к старому долгу.

Возьмём для примера долг 36 000 ₽ и ставку 30% годовых (у вашей карты она своя, она написана в договоре и в приложении банка, подставьте её). Это 2,5% в месяц, то есть 900 ₽ процентов в первый же месяц. Предположим, что минимальный платёж 5% от долга, но не меньше 1 000 ₽, и что больше вы по карте ничего не покупаете.

Если платить ровно минимум, первый платёж будет 1 800 ₽, из них 900 уйдёт на проценты. Дальше платёж падает вместе с долгом, и к 51-му месяцу карта закроется. Это больше четырёх лет. За это время вы отдадите 59 287 ₽, то есть переплатите 23 287 ₽ при долге в 36 000. Я пересчитывал дважды, потому что цифра выглядит неправдоподобно, но она честная: минимальный платёж придуман так, чтобы долг не кончался.

Ровные 3 000 ₽ в месяц закрывают тот же долг за 15 месяцев, переплата 7 343 ₽. А 6 000 ₽ в месяц за 7 месяцев, переплата 3 508 ₽. Разница между минимумом и шестью тысячами в переплате почти двадцать тысяч рублей, и она получается просто от того, что платёж ровный и побольше.

Откуда взять 6 000, если денег и так нет

Тут я бы не стал советовать ничего героического. Возьмём зарплату 70 000 ₽, из неё обязательное 41 000 ₽ (аренда, связь, проезд, продукты), а остальное гибкое. Если на кредитку сейчас уходит минимум 1 800, а гибкого остаётся 29 000, то 4 200 ₽ разницы придётся найти в еде вне дома, подписках и мелких покупках. Лучше растянуть это на два-три месяца, резкая экономия обычно держится неделю. Первое, что я бы проверил, это подписки и доставку: у многих там набирается тысяча-две, о которых человек забыл.

Платёж по карте нужно поставить в бюджет как обязательную строку, на один уровень с арендой. Пока он гибкий и «что останется», он не платится.

Карта как дебетовая

Самая частая причина, почему долг не уходит, в том, что карту не откладывают в сторону. Вы гасите 6 000, а потом покупаете на 5 000, и долг стоит на месте. Поэтому правило простое: пока идёт погашение, тратить с карты можно только то, что вы всё равно заплатили бы деньгами, и сразу переводить эту сумму с зарплатной карты. Или вообще убрать кредитку из кошелька и приложения оплаты, это неприятно, зато работает лучше обещаний себе.

А льготный период? Он действует только если вы закрываете весь долг по выписке полностью до даты платежа, так рассказывают банки в своих разъяснениях (условия вашей карты смотрите в договоре). Если часть долга уже тянется, на новые покупки льгота обычно не распространяется, и проценты идут с первого дня. Поэтому «потрачу сейчас, верну в беспроцентный срок» при существующем долге чаще всего не работает.

Как выглядит месяц с погашением

Зарплата приходит 10-го. В тот же день, не дожидаясь конца месяца, уходит платёж 6 000 ₽, пока деньги не растворились в кошельке. После него остаётся 70 000 − 41 000 − 6 000 = 23 000 ₽ на всё гибкое, а это примерно 770 ₽ в день на тридцать дней. Жить на такую сумму можно, но в первые месяцы тесновато, и тут я бы честно оставил в плане небольшой запас на непредвиденное, иначе при первой же поломке кредитка снова достанется из ящика.

Через семь месяцев, если не срываться, карта обнулится, и платёж в 6 000 ₽ освободится. Что с ним делать дальше, решать вам. Мне кажется, разумно оставить его в бюджете и перенаправить в подушку, привычка платить уже есть, а привыкнуть к жизни на 23 000 ₽ вы к тому времени успеете.

Что делать, если платить 6 000 невозможно

Тогда ровные 3 000 ₽ всё равно лучше минимума, а 2 000 лучше, чем 1 800 с убывающим платежом. Планку можно поднимать, когда появляются деньги, например с премии. Как раз её можно разделить по частям: одну часть на долг, об этом у нас есть разбор про премию. И если денег не хватает уже до зарплаты, начните с разбора про последнюю неделю месяца, потому что без этого кредитка будет закрывать дыры снова.

Выбирать, переводить ли долг на другую карту или брать кредит на рефинансирование, я не буду советовать, это зависит от условий конкретного банка. Скажу только, что перед любым таким шагом стоит посчитать итоговую переплату так же, как выше: платёж, срок, сумма.

Как это устроено в НаСвои

  • В «Плане» можно добавить платёж по кредитке в регулярные платежи с категорией и днём месяца, приложение напомнит за три дня, накануне или в день платежа.
  • Для кредитки можно завести свой счёт и свою категорию («+ Своя») с признаком «обязательная», тогда платёж не размазывается по дням в «Можно тратить в день».
  • Карточка на главной покажет, сколько можно тратить в день по гибким категориям, это удобно, пока идёт погашение: как считается эта цифра.

Бесплатно, без паролей от банка — попробуйте НаСвои.