Возьмём для примера человека с зарплатой 70 000 ₽ на руки, расходами около 45 000 ₽ в месяц и премией 50 000 ₽ до налога, которую обещают в декабре. После НДФЛ в 13% до него дойдёт 43 500 ₽. Не 50 000, хотя в голове у многих сидит именно круглая цифра, и под неё уже распланированы подарки.

Этот человек, назовём его Андрей, получает премию 22 декабря и до Нового года тратит из неё 31 000 ₽. Ничего безумного: подарки, продукты на стол, доставка, один неплановый поход в магазин техники, потому что «всё равно премия». К январю остаётся 12 500 ₽, а январь у него длинный, с выходными и зарплатой только в конце первой недели. В феврале Андрей уже не помнит, на что именно ушли деньги. Знакомо?

Я бы делил такие деньги на три части сразу, в день, когда они пришли. Иначе слово «премия» сработает само: разовые деньги тратятся легче, чем те, что приходят каждый месяц, и мозг не считает их частью бюджета.

Сначала посчитать сумму на руки

13-я зарплата или годовая премия приходит обычно с уже удержанным налогом. Для большинства работающих ставка 13%, пока доход за год не превысил 2,4 млн ₽ (актуальные ставки смотрите на сайте ФНС). Поэтому планировать надо от 87% обещанной цифры: 50 000 превращаются в 43 500, 100 000 в 87 000.

И ещё одно, чего мы не знаем заранее: придёт ли премия вообще. Выплата не обязательна и зависит от положения о премировании в вашей компании, так что я бы не закладывал её в декабрьские траты, пока деньги не на карте. Распланировать можно, тратить нельзя.

Как делится 43 500 ₽

Пропорции у меня такие: 40% на то, чтобы пережить январь, 30% в накопления, 30% на себя без чувства вины. Не догма, просто удобная отправная точка. У кого есть кредитка с долгом, часть «накопительной» доли честнее отдать ей, но это уже отдельный разговор.

Часть Доля Сумма
Январь и праздники 40% 17 400 ₽
Накопления 30% 13 050 ₽
Себе 30% 13 050 ₽

Первая часть самая скучная и самая нужная. В январе зарплата приходит позже обычного, а платежи за квартиру, связь и подписки приходят в свои дни, как всегда. Расходы у Андрея 45 000 ₽ в месяц, и 17 400 ₽ покрывают почти двенадцать дней января, остальное добирает обычная зарплата. Без неё январь заканчивается кредиткой, об этом мы писали в разборе про нехватку денег до зарплаты.

Вторая часть. 13 050 ₽ в подушку это примерно девять дней жизни Андрея без дохода (13 050 / 45 000 × 30 ≈ 8,7). Мало? Да, до трёх месяцев расходов, то есть до 135 000 ₽, далеко. Зато движение пошло, а про остальное можно прочитать в статье про финансовую подушку. Если считать, сколько месяцев такими премиями копить, калькулятор накоплений покажет срок.

Третья часть, «себе», пожалуй, самая спорная. Зачем её выделять, если можно просто всё откладывать? Потому что человек, которому разрешили потратить 13 050 ₽ заранее, реже срывается на 31 000. Это моё наблюдение, не исследование, и кому-то оно не подойдёт: бывают люди, которым нужен жёсткий режим «ничего не трачу».

Если премия другого размера

Пропорции переносятся на любую сумму. Для 100 000 ₽ до налога на руки придёт 87 000 ₽, и тогда выходит 34 800 ₽ на январь, по 26 100 ₽ в накопления и на себя. Для 20 000 ₽ до налога на руки 17 400 ₽: 6 960 ₽, 5 220 ₽ и 5 220 ₽. Суммы разные, а решение то же самое, и его принимают в тот день, когда деньги пришли.

А если премию в этом году не дали или она оказалась втрое меньше обещанного? Тогда январь всё равно придёт, поэтому первую часть я бы не трогал ни при каком размере. Накопления и «себе» делят остаток, и если остатка нет, это тоже ответ: значит, декабрьский бюджет надо собирать из обычной зарплаты, а про новогодний план по неделям стоит прочитать до, а не после праздников.

Что меняется, если сделать иначе

Допустим, Андрей всё-таки поделил деньги. Он тратит свои 13 050 ₽ на подарки и одну покупку, откладывает 13 050 ₽ и держит 17 400 ₽ на январь. Месяц закончился, и в первую неделю года у него на карте деньги. Тот же человек без деления получил к 10 января минус на кредитной карте, и платить по ней придётся из февральской зарплаты.

Разница не в силе воли. Она в том, что решение принято до того, как деньги появились на карте.

Как это устроено в НаСвои

  • Заведите цель в копилке, например «Подушка» или «Январь». После записи дохода приложение предложит отложить настраиваемый процент в один тап, так что 30% не придётся считать вручную.
  • Во вкладке «План» задайте лимиты на декабрь и январь. Полоса в карточке категории покажет, сколько из «своих» 13 050 ₽ уже потрачено.
  • Регулярные платежи добавьте в «План» заранее: аренда, связь, подписки напомнят о себе в свои дни, и январь не станет сюрпризом.

Бесплатно, без паролей от банка — попробуйте НаСвои.