Правило 50/30/20 — самый простой способ навести порядок в деньгах без ежедневного учёта каждой копейки. Его популяризировали американская сенатор Элизабет Уоррен и её дочь Амелия Уоррен Тьяги в книге «All Your Worth» (2005). Идея в том, что достаточно разделить доход на три большие части — и внутри каждой тратить свободно.
Три части дохода
Доход на руки — после налогов — делится так:
- 50% — обязательное. То, что придётся оплатить в любом случае: жильё и коммунальные платежи, продукты, транспорт до работы, связь и интернет, лекарства, минимальные платежи по кредитам.
- 30% — желания. То, без чего можно прожить, но не хочется: кафе и доставка еды, такси, подписки, одежда сверх необходимого, хобби, развлечения, путешествия.
- 20% — накопления. Подушка безопасности, цели, досрочное погашение долгов — всё, что работает на будущего вас.
Например, при доходе 70 000 ₽ на руки это 35 000 ₽ на обязательное, 21 000 ₽ на желания и 14 000 ₽ в накопления. Разбор для этой суммы — на странице как распределить зарплату 70 000 ₽, для своей суммы — на калькуляторе 50/30/20.
Что куда относить: спорные случаи
Больше всего вопросов вызывает граница между «обязательным» и «желаниями». Простой тест: если завтра доход пропадёт, вы продолжите это оплачивать? Если да — обязательное.
| Трата | Куда | Почему |
|---|---|---|
| Ипотека или аренда | Обязательное | Жить где-то нужно |
| Минимальный платёж по кредиту | Обязательное | Пропуск обойдётся дороже |
| Досрочное погашение кредита | Накопления | Это вложение в будущее, а не обязанность |
| Продукты на неделю | Обязательное | Без еды не прожить |
| Доставка готовой еды, кафе | Желания | Можно приготовить дома |
| Проезд до работы | Обязательное | Без него нет дохода |
| Такси каждый день | Желания | Если есть общественный транспорт |
| Детский сад, школьные расходы | Обязательное | Не отменить |
| Кружки и секции | Желания | Важно, но в трудный месяц можно поставить на паузу |
| Подписки на кино и музыку | Желания | Отменяются в два касания |
Главное — не совершенство, а честность. Если сомневаетесь, относите трату к желаниям: так бюджет будет устойчивее.
Почему это работает
- Мало решений. Не нужно расписывать двадцать категорий — следите за тремя суммами.
- Желания не под запретом. 30% — это законные деньги на радости. Бюджет, в котором всё запрещено, бросают через неделю.
- Накопления защищены. Вы откладываете 20% в день зарплаты, а не «что останется» — а остаётся обычно ничего.
Если половины на обязательное не хватает
Правило придумано для средних доходов в США, и при российских ценах на аренду оно часто не сходится. Это нормально — пропорции можно сдвигать:
- 60/30/10 — если обязательное занимает около 60%, например вы снимаете жильё;
- 70/20/10 — при небольшом доходе, когда одна аренда съедает половину зарплаты;
- 50/20/30 — при высоком доходе: обязательное укладывается в половину, а накопления можно увеличить.
Главное правило внутри правила: накопления не должны быть нулевыми. Даже 5–10% в день зарплаты лучше, чем откладывать «потом». А когда освобождаются деньги — закрыли кредит, выросла зарплата — направляйте их в накопления, пока не выйдете на 20%.
Как начать за один вечер
- Посчитайте обязательное. Откройте траты за прошлый месяц и сложите только то, что относится к обязательному.
- Сравните с половиной дохода. Укладываетесь — отлично, берите 50/30/20. Нет — выберите 60/30/10 или 70/20/10.
- Настройте перевод в день зарплаты. Накопления — сразу на отдельный счёт. Остаток на желания удобно превратить в дневной лимит: сколько можно тратить в день.
Через месяц сверьтесь с реальными тратами и подправьте пропорции.
Как это устроено в НаСвои
- План с подсказками. Во вкладке «План» задаёте доходы и лимиты по категориям, а НаСвои подсказывает, где перекос по правилу 50/30/20 и сколько свободного можно отложить.
- «Можно тратить в день» на главной считается только по гибким категориям: аренда и связь не размазываются по дням.
- Траты из СМС банка сами раскладываются по категориям — видно, сколько реально ушло на желания.
Бесплатно, без паролей от банка — попробуйте НаСвои.