Если цели нет, берите три: подушку, платежи, которые случаются раз в год, и одну радость с датой. Откладывать при этом можно ту же сумму, что и раньше, меняется только то, на что она разложена. Давайте покажем на цифрах, а потом разберёмся, почему «про запас» у большинства из нас кончается стиральной машиной.

Возьмём для примера человека с зарплатой 70 000 ₽ на руки. Обязательное съедает 42 000 (аренда, коммуналка, связь, продукты, проезд), остальные 28 000 уходят на всё прочее. Пять тысяч в месяц он переводит на накопительный счёт, никуда конкретно не целясь. За год набегает 60 000 ₽, это приятно и совсем ничего не говорит о том, много это или мало. Много для чего? Для отпуска мало, для ремонта мало, а для жизни без зарплаты хватит чуть больше чем на месяц.

В опросе НАФИ по заказу «Российской газеты» в апреле 2026 года (7246 человек) 37% россиян сказали, что ничего не откладывают, и ещё около половины копят до 20% дохода. Подробности и методика в публикации «РГ». Наш герой попадает в большую группу тех, кто копит, но не знает, зачем. И пять тысяч у него, кстати, это чуть больше 7% зарплаты.

Почему без цели деньги утекают

Деньги «про запас» без дела не лежат, у них есть скрытая цель: любая трата, которая покажется срочной. В июне у нашего героя сломалась стиральная машина, и 24 000 ушли из накоплений за один день. Звучит как повод для накоплений, правда ведь? Но он воспринял это как поломку плана, хотя плана не было. Остаток 36 000 ₽, настроение «копить бесполезно», в следующем месяце отложено ноль.

Я бы не стал считать это провалом. Скорее признак, что накопления с самого начала были нарезаны неправильно: поломка техники и подушка на случай увольнения это две разные задачи, а лежали они в одной кучке.

Три цели вместо одной кучки

Предлагаю такую раскладку для тех же 70 000 ₽. Откладываем уже 9 000 в месяц вместо 5 000 (чуть меньше 13% зарплаты, цифра взята потому, что потянет этот бюджет, а не потому, что где-то есть «правильные» 13).

Первая цель, подушка. Для начала хватит запаса на один месяц обязательных трат: 42 000 ₽. По 4 000 в месяц это 10,5 месяца, то есть почти 11. Дальше можно поднимать до трёх месяцев (126 000, на тех же 4 000 это уже 32 месяца, и мне самому такой срок кажется обидно длинным, поэтому подушку лучше растить частями). Как считать размер подушки под себя, мы писали в отдельной статье.

Вторая цель, платежи, о которых вы знаете заранее. Страховка, налог на имущество, ежегодный сервис, подарки близким к датам. Сложите, что вы платите за год вне обычных расходов. Допустим, вышло 24 000 ₽, делим на 12 и получаем 2 000 ₽ в месяц. Это та сумма, которая обычно «внезапно» заканчивается в ноябре (к слову, налог на имущество в этом году надо оплатить до 1 декабря, сроки на сайте ФНС).

Третья цель, одна радость с датой. Отпуск на 45 000 ₽ через 15 месяцев это 3 000 в месяц. Цель маленькая, и её видно: когда накоплено 15 000, уже понятно, что отпуск будет. Без такой цели, судя по тому, что я вижу вокруг, копить скучно, и именно поэтому бросают.

Итого 4 000 + 2 000 + 3 000 = 9 000 ₽. Если столько откладывать пока нечем, возьмите те же пропорции на меньшую сумму или временно уберите радость, но не подушку. Другие сроки при другой сумме можно прикинуть в калькуляторе накоплений.

Что будет, когда опять сломается машина

Теперь стиральная машина за 24 000 ложится в «платежи» или, если там пусто, в подушку, и обе цели честно проседают. Но теперь видно, что проседает и насколько, а не «накопления кончились». К тому же отпуск остаётся нетронутым. Я не считаю, что так обязательно будет проще психологически, кому-то удобнее одна общая кучка, и это нормально. Но сумма в голове всё равно нужна, иначе непонятно, достаточно ли вы откладываете.

Если сначала потребуется выбрать между целями, сначала подушка, потом платежи, потом радость. Хотя тут я допускаю спор: некоторые начинают с радости, чтобы привыкнуть откладывать, и потом уже строят подушку.

Как это устроено в НаСвои

  • Каждая цель заводится в копилке с суммой, и приложение показывает прогресс и дату, например «накопите к маю».
  • Когда записываете доход, приложение предлагает отложить заданный процент в один тап, так что 9 000 не приходится вспоминать.
  • Деньги можно переносить между целями, история сохраняется. Если машина сломалась, перенос из «радости» в «платежи» занимает пару касаний.
  • Накопительные счета отмечаются отдельно: они входят в «На счетах», но не в «Можно тратить», поэтому не размывают дневной лимит.

Бесплатно, без паролей от банка — попробуйте НаСвои.