Чтобы узнать срок, разделите сумму, которой не хватает, на то, что откладываете в месяц, и округлите вверх. Например, цель — 50 000 ₽, откладываете 1 900 ₽: 50 000 ÷ 1 900 = 26,3 — значит, 27 месяцев, чуть больше двух лет. Если такой срок не устраивает, задачу решают с другого конца: сначала выбирают срок, потом считают взнос.
Ниже — обе формулы, готовые таблицы и то, что на самом деле сдвигает срок сильнее всего.
Формула 1: через сколько месяцев накоплю
Срок в месяцах = (цель − уже накоплено) ÷ сколько откладываете в месяц.
Результат всегда округляйте вверх: 10,5 месяца — это 11 месяцев, потому что в одиннадцатом месяце вы ещё докладываете остаток.
Несколько расчётов на суммах, которые часто ищут:
| Цель | Уже есть | Откладываете в месяц | Расчёт | Срок |
|---|---|---|---|---|
| 8 000 ₽ | 0 ₽ | 1 000 ₽ | 8 000 ÷ 1 000 = 8 | 8 месяцев |
| 20 000 ₽ | 0 ₽ | 1 900 ₽ | 20 000 ÷ 1 900 = 10,5 | 11 месяцев |
| 50 000 ₽ | 0 ₽ | 1 900 ₽ | 50 000 ÷ 1 900 = 26,3 | 27 месяцев |
| 100 000 ₽ | 30 000 ₽ | 7 000 ₽ | 70 000 ÷ 7 000 = 10 | 10 месяцев |
Обратите внимание на последнюю строку: уже накопленное вычитается из цели сразу. Поэтому 30 000 ₽, которые лежат «просто так», сокращают путь на четыре месяца с лишним.
Таблица сроков
| Цель \ в месяц | 1 000 ₽ | 2 000 ₽ | 5 000 ₽ | 10 000 ₽ |
|---|---|---|---|---|
| 20 000 ₽ | 20 мес. | 10 мес. | 4 мес. | 2 мес. |
| 50 000 ₽ | 50 мес. | 25 мес. | 10 мес. | 5 мес. |
| 100 000 ₽ | 100 мес. | 50 мес. | 20 мес. | 10 мес. |
| 160 000 ₽ | 160 мес. | 80 мес. | 32 мес. | 16 мес. |
| 300 000 ₽ | 300 мес. | 150 мес. | 60 мес. | 30 мес. |
Видно главное: при маленьком взносе срок растёт очень быстро. 100 000 ₽ по 1 000 ₽ в месяц — больше восьми лет, и за это время цель, скорее всего, подорожает. Если в вашей строке получилось больше трёх лет, честнее сразу пересмотреть либо взнос, либо цель.
Формула 2: сколько откладывать, чтобы успеть к сроку
Часто срок уже задан: отпуск летом, ремонт к весне, нужная сумма через три месяца.
Взнос в месяц = (цель − уже накоплено) ÷ число месяцев до срока.
Здесь тоже округляйте вверх — до удобной круглой суммы.
| Цель | Срок | Расчёт | Откладывать в месяц |
|---|---|---|---|
| 100 000 ₽ | 3 месяца | 100 000 ÷ 3 = 33 333 | около 33 400 ₽ |
| 100 000 ₽ | 6 месяцев | 100 000 ÷ 6 = 16 667 | около 16 700 ₽ |
| 100 000 ₽ | 12 месяцев | 100 000 ÷ 12 = 8 333 | около 8 400 ₽ |
| 100 000 ₽ | 24 месяца | 100 000 ÷ 24 = 4 167 | около 4 200 ₽ |
| 160 000 ₽ | 3 месяца | 160 000 ÷ 3 = 53 333 | около 53 400 ₽ |
Если взнос получился больше, чем вы реально можете отложить, у вас три рычага: отодвинуть срок, уменьшить цель или найти разовые деньги (премия, вычет, продажа ненужного), которые сразу закроют часть суммы.
А если деньги лежат под проценты
Когда накопления лежат на накопительном счёте или вкладе с ежемесячным начислением процентов, срок немного сокращается: проценты начисляются на уже собранное, и сумма растёт сама.
Для примера возьмём ставку 12% годовых и проценты раз в месяц:
| Цель | Откладываете | Без процентов | С процентами 12% | Из них проценты |
|---|---|---|---|---|
| 50 000 ₽ | 1 900 ₽ | 27 месяцев | 24 месяца | около 5 650 ₽ |
| 100 000 ₽ | 5 000 ₽ | 20 месяцев | 19 месяцев | около 9 050 ₽ |
| 300 000 ₽ | 10 000 ₽ | 30 месяцев | 27 месяцев | около 38 200 ₽ |
Проценты помогают заметно только на длинных сроках и больших суммах. На горизонте в полгода выигрыш — один-два взноса, не больше. Главное по-прежнему — регулярность и размер взноса.
Ставки меняются, налог на проценты выше необлагаемого лимита тоже съедает часть дохода. Поэтому в планах лучше считать срок без процентов, а проценты воспринимать как приятный запас. Свой вариант — со ставкой вашего банка — можно посчитать на калькуляторе накоплений: он показывает и срок, и сколько откладывать к нужной дате.
Почему срок по формуле часто не сбывается
Формула честная, но жизнь неровная. Вот что обычно сдвигает срок — и что с этим делать.
- «Отложу, что останется». К концу месяца обычно не остаётся ничего. Откладывайте в день зарплаты, первым платежом — так же, как платите за квартиру. По опросу НАФИ в апреле 2026 года 37% россиян не делают сбережений вовсе, а почти половина откладывает до пятой части дохода (Российская газета).
- Цель и подушка в одной куче. Сломался телефон — деньги «на отпуск» ушли на ремонт, и срок обнулился. Сначала соберите хотя бы месяц обязательных трат на подушку безопасности, потом копите на цель отдельно.
- Взнос не по силам. Слишком большой взнос держится два-три месяца, потом срывается. Лучше 3 000 ₽ стабильно, чем 10 000 ₽ один раз. Прикинуть, сколько реально можно откладывать с вашей зарплаты, поможет калькулятор 50/30/20 или разбор, например, бюджета на 50 000 ₽.
- Нерегулярный доход. Если зарплата прыгает, считайте взнос в процентах, а не в рублях: например, 10% от каждого поступления. В хороший месяц накопится больше, в плохой — меньше, но цепочка не рвётся.
Как пересчитывать срок по ходу
Срок — не приговор, а прогноз. Раз в месяц смотрите, сколько уже собрано, и пересчитывайте по формуле 1. Пропустили взнос — срок сдвинется на месяц. Положили премию — сократится. Так цель остаётся живой, а не превращается в цифру, про которую забыли.
Как это устроено в НаСвои
- Цель с прогнозом. Заведите в копилке цель, например «Отпуск», 100 000 ₽ — увидите прогресс и прогноз вида «накопите к маю». Не нужно пересчитывать срок по формуле вручную.
- Отложить после дохода. Записали зарплату — приложение предложит отложить выбранный процент (5, 10, 15 или 20%) в нужную цель одним касанием.
- Вклад отдельно от трат. Накопительный счёт или вклад можно добавить в раздел «Накопления»: он входит в общий остаток, но не в «Можно тратить» — отложенное не потратится по ошибке.
Бесплатно, без паролей от банка — попробуйте НаСвои.