Допустим, на кухню нужно 180 000 ₽, а откладывать получается 9 000 в месяц. По школьной арифметике это 20 месяцев, и можно ставить в календарь дату. Теперь добавим то, о чём калькуляторы обычно молчат: пока вы копите, кухня дорожает. Возьмём для примера один процент в месяц (это мой допуск, не данные Росстата, у вас может быть меньше или больше). Тогда через 20 месяцев кухня уже стоит около 219 600 ₽, а у вас 180 000. Догоните вы её на двадцать шестом месяце: цена к тому времени 233 146 ₽, на счёте 234 000. Шесть лишних месяцев и 53 000 ₽ сверху к тому, что вы планировали.

Я бы не стал считать этот результат точным, он про порядок величин. Но он объясняет, почему копить «до полной суммы» так тяжело: цель убегает, и каждый месяц накопления кажутся меньше, чем они есть.

Почему сейчас про это спрашивают

В опросе «Выберу.ру» (3 тысячи россиян, публикация от ноября 2025 года) 36% ответили, что отложили покупку машины, недвижимости или ремонт, годом раньше таких было 29%. Ещё 25% отказались от дорогих поездок, было 18%. Людей, которые стоят перед такой кухней или диваном и не знают, как к ним подступиться, стало заметно больше.

Если вы читаете это и думаете «а я уже полгода откладываю ремонт», вы в хорошей компании, но компания не помогает с цифрами. Поэтому дальше про цифры.

Что меняется, если делить покупку на части

Вернёмся к кухне. Предположим, её можно собрать из трёх кусков по 60 000 ₽ в сегодняшних ценах: сначала шкафы и столешница, потом техника, потом фартук со светом и смесителем. Это не всегда возможно (диван на три части не купишь), но ремонт, техника для дома и мебель часто делятся.

Те же 9 000 в месяц и тот же процент в месяц. Первый кусок вы покупаете на восьмом месяце: он к тому времени стоит 64 971 ₽, а накоплено 72 000. Остаток 7 000 с небольшим идёт в следующий кусок. Второй кусок закрывается на пятнадцатом месяце за 69 658 ₽, третий на двадцать четвёртом за 76 184 ₽.

Одной суммой Тремя частями
Когда закончено на 26-м месяце на 24-м месяце
Сколько заплатили в итоге 233 146 ₽ 210 813 ₽
Когда появилась первая часть на 26-м месяце на 8-м месяце

Разница в 22 000 ₽ получилась не потому, что части дешевле. Просто первый кусок вы зафиксировали по цене восьмого месяца, второй по цене пятнадцатого, и каждый следующий платите уже не за всю кухню, а только за свою часть. Дорожающий остаток при этом всё равно догоняет, но догоняет меньшую сумму.

Подчеркну, что итог зависит от допуска про процент. Если цены стоят на месте, разница исчезнет, и две схемы закончатся в один день на двадцатом месяце. Зато первая часть всё равно появится в восьмом, и мне кажется, это само по себе стоит затеи: ремонт, который идёт, держится в голове лучше, чем сумма, которую надо накопить.

Что с этим делать

Сначала расписать покупку на куски и поставить каждому цену на сегодня. Не «кухня 180 000», а «шкафы 60 000, техника 60 000, остальное 60 000». Порядок выбирайте по тому, что мешает жить больше всего, а не по тому, что приятнее покупать. Если холодильник сломался, начинайте с него, даже когда разумнее казались бы шкафы.

Потом решить, откуда берётся первый кусок. Можно из тех же 9 000, а можно временно положить больше. При 12 000 в месяц первый кусок наберётся уже к шестому месяцу, а вся кухня одной суммой к восемнадцатому. Про то, сколько откладывать при вашей зарплате, мы писали в статье про формулу накоплений, там таблицы на разные суммы.

И последнее: не трогайте для этой цели деньги из подушки. Если на кухню уйдёт запас на случай болезни или потери работы, вы будете копить вторую кухню и ту же подушку заново (сколько нужно откладывать на подушку). Пусть это будут разные цели с разными суммами.

Как это устроено в НаСвои

  • В копилке можно завести несколько целей сразу: «Кухня: шкафы», «Кухня: техника», каждая со своей суммой, и видеть прогресс по каждой отдельно.
  • Приложение показывает прогноз вроде «накопите к маю» по каждой цели.
  • Деньги можно переносить между целями. Купили шкафы дешевле, чем думали, остаток уходит в технику, история сохраняется.

Сроки для одной цели можно прикинуть в калькуляторе накоплений. Бесплатно, без паролей от банка — попробуйте НаСвои.